Prêt d’honneur
Un financement sans garantie pour crédibiliser et amorcer votre projet
Le prêt d’honneur est un financement personnel accordé au créateur — pas à l’entreprise — sans intérêts et sans garantie. Accordé sur la confiance, il sert de levier pour obtenir un prêt bancaire complémentaire. Les réseaux Initiative France, Réseau Entreprendre et Bpifrance sont les principaux distributeurs.
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Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Le prêt d'honneur est un prêt à taux zéro, sans garantie personnelle ni caution, accordé directement à la personne du créateur ou repreneur d'entreprise. Il porte ce nom parce que le remboursement repose sur l'engagement moral — l'honneur — de l'emprunteur. En cas de défaillance, aucune saisie sur le patrimoine personnel n'est possible.
Ce financement a deux vertus majeures. D'abord, il renforce les fonds propres de l'entreprise : le prêt d'honneur, une fois injecté en capital ou en compte courant d'associé, améliore le bilan de la société et rassure les partenaires financiers. Ensuite, il crée un effet de levier bancaire considérable : en moyenne, 1 € de prêt d'honneur permet d'obtenir 7 € de prêt bancaire. Un prêt d'honneur de 15 000 € peut ainsi débloquer un prêt bancaire de 100 000 €.
Le prêt d'honneur n'est pas un don. Il doit être remboursé selon un échéancier défini (généralement sur 2 à 5 ans), avec un éventuel différé de remboursement de 6 à 12 mois.
Les réseaux de prêts d’honneur en France
Initiative France est le premier réseau de financement et d'accompagnement des créateurs en France, avec plus de 200 plateformes locales. Les prêts d'honneur Initiative vont de 2 000 à 50 000 € (jusqu'à 90 000 € pour les projets innovants). L'accompagnement comprend un parrainage par un chef d'entreprise bénévole pendant 2 à 3 ans. Le taux de survie à 3 ans des entreprises accompagnées dépasse 87 %, contre environ 65 % pour la moyenne nationale.
Réseau Entreprendre cible les projets à fort potentiel de création d'emplois. Les prêts d'honneur vont de 15 000 à 50 000 € (jusqu'à 90 000 € pour les projets à forte ambition). Chaque lauréat bénéficie de l'accompagnement d'un chef d'entreprise membre du réseau.
Bpifrance intervient via le Prêt d'honneur Création, de 1 000 à 80 000 €, distribué en partenariat avec les réseaux locaux. Bpifrance propose également le Prêt d'honneur Solidaire pour les publics éloignés de l'emploi.
Comment obtenir un prêt d’honneur
La procédure suit un parcours en quatre étapes. Le premier contact se fait avec la plateforme Initiative ou l'antenne Réseau Entreprendre de votre département. Un chargé de mission évalue la maturité de votre projet.
Si le projet est jugé éligible, vous entrez dans une phase d'instruction : finalisation du business plan, construction du prévisionnel financier, identification des besoins de financement.
Le comité d'agrément, composé de chefs d'entreprise, de banquiers et de professionnels locaux, examine votre dossier lors d'une présentation orale de 15 à 30 minutes suivie de questions. La décision est rendue rapidement — souvent le jour même.
En cas d'accord, les fonds sont virés sous quelques semaines. Le prêt d'honneur est généralement conditionné à l'obtention du prêt bancaire complémentaire, et inversement — les deux financements se débloquent conjointement.
Prêt d’honneur : le comparatif des réseaux
| Critère | Initiative France | Réseau Entreprendre | Bpifrance |
|---|---|---|---|
| Montant | 2 000 – 50 000 € | 15 000 – 50 000 € | 1 000 – 80 000 € |
| Taux | 0 % | 0 % | 0 % |
| Durée remboursement | 2 à 5 ans | 2 à 5 ans | 1 à 7 ans |
| Différé | 6 à 12 mois | 6 à 12 mois | Variable |
| Garantie | Aucune | Aucune | Aucune |
| Accompagnement | Parrainage 2-3 ans | Mentorat chef d’entreprise | Variable selon partenaire |
| Cible principale | Tous créateurs | Projets créateurs d’emploi | Tous profils |
| Plateformes locales | 200+ | 140+ | Via réseaux partenaires |
| Effet de levier moyen | 1 pour 7 | 1 pour 8 | 1 pour 5 à 7 |
FAQ
Questions fréquentes — Prêt d’honneur
Peut-on obtenir un prêt d’honneur sans apport personnel ?
En théorie oui, mais en pratique les comités d’agrément apprécient un minimum d’engagement personnel. Même un apport modeste (1 000 à 5 000 €) témoigne de votre implication et renforce la confiance du comité.
Que se passe-t-il si on ne rembourse pas un prêt d’honneur ?
Aucune saisie sur votre patrimoine personnel — le prêt est sans garantie. Cependant, le non-remboursement entraîne une inscription au FICP et compromet vos chances d’obtenir de futurs financements. Les réseaux cherchent généralement des solutions amiables (rééchelonnement, suspension temporaire).
Le prêt d’honneur est-il imposable ?
Non, le prêt d’honneur n’est pas un revenu imposable puisqu’il s’agit d’une dette à rembourser. En revanche, s’il est injecté en capital dans votre société, il augmente vos fonds propres.
Combien de temps pour obtenir un prêt d’honneur Initiative France ?
Comptez 1 à 3 mois entre le premier contact et le passage en comité d’agrément, selon la maturité de votre projet et le calendrier des comités locaux. Les fonds sont débloqués quelques semaines après l’accord.
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